20 Oct
El Consumo y la Responsabilidad Financiera
Las necesidades se satisfacen con el consumo. Una situación de equilibrio se da cuando las necesidades o expectativas pueden satisfacerse.
Esta espiral de nuevas necesidades lleva a un mayor consumo. Este desequilibrio puede desembocar en problemas económicos, psicológicos o delictivos.
Consumo Responsable: Definición y Principios
El consumo responsable consiste en una actitud crítica y consciente respecto a las repercusiones económicas, sociales y ambientales que comportan dichos actos de consumo.
El consumo responsable se basa en los siguientes principios:
- Consumir lo necesario.
- Consumir de forma saludable.
- Consumir de forma sostenible.
- Consumir de forma solidaria.
Beneficios de la Práctica del Consumo Responsable
La práctica del consumo responsable:
- Supone un ahorro importante.
- Aporta una mayor satisfacción personal.
- Contribuye a formar una unidad más sana, solidaria y comprometida.
Fundamentos de la Economía Doméstica
La Economía Doméstica o Familiar es la administración de todos los bienes de una unidad familiar para satisfacer las necesidades de todos sus miembros.
Relación con el Sistema Financiero
La relación entre las economías familiares y el sistema financiero es muy intensa, y tiene lugar a través de los bancos y otras entidades financieras, como las cajas de ahorro.
Funciones de las Entidades Financieras con las Economías Domésticas
Las entidades financieras cumplen las siguientes funciones:
- Guardar el dinero mediante depósitos.
- Ofrecer dinero a través de préstamos.
- Realizar una serie de pagos y cobros a través de las domiciliaciones bancarias.
- Prestar otros servicios.
Instrumentos Bancarios Comunes
Depósitos y Cuentas
Los depósitos a la vista son un instrumento bancario mediante el cual un banco guarda el dinero depositado por un particular, pero este tiene la facultad de retirarlo en cualquier momento.
La Cuenta Corriente
La cuenta corriente se sustenta en un extracto bancario que se recibe de forma periódica. Además, dispone de la posibilidad de emitir cheques.
La Libreta de Ahorro
La libreta de ahorro es una pequeña libreta en la que se registran todas las operaciones. En este caso, no soporta cheques. En general, la remuneración de las libretas de ahorro suele ser sensiblemente superior a la de las cuentas corrientes. Las suelen utilizar las personas mayores, ya que permiten visualizar todos los movimientos realizados de manera muy rápida y sencilla en un único documento.
Medios de Pago Electrónicos
Tarjetas de Débito
Las tarjetas de débito están asociadas a los depósitos a la vista. Son un medio de pago por el que el importe se carga automáticamente en la cuenta o libreta asociada a la tarjeta en el momento de retirar dinero en efectivo de un cajero automático o de pagar cualquier compra. Por lo tanto, si no hay saldo en la cuenta o este es inferior a la cantidad solicitada, el pago no se efectúa.
Tarjetas de Crédito
Las tarjetas de crédito tienen un funcionamiento similar, pero el pago no se cumple inmediatamente con base en una cuenta, sino por un contrato de crédito de una cantidad determinada entre el cliente y el banco. Con esta tarjeta, el cliente puede efectuar pagos hasta el límite fijado, que le serán retirados de su cuenta al mes siguiente.
Otros Tipos de Pago
Existen otros tipos de pago mediante diferentes dispositivos, por ejemplo, el Teletac o VIA-T es un dispositivo electrónico que se usa para pagar en autopistas y aparcamientos. Otros tipos de pago similares serían las tarjetas virtuales para pagar por internet, las tarjetas monedero y el pago a través de teléfono móvil o a través de un reloj inteligente.
Planes de Pensiones
Los planes de pensiones son un sistema de ahorro que realizan las personas a lo largo de su vida para disponer, en el momento de su jubilación, de unos recursos que podrán hacer efectivos.
La contratación de un plan de pensiones se puede realizar en cualquier sucursal bancaria y se basa en que la persona que lo contrata va efectuando aportaciones periódicas (por ejemplo, cada mes, cada semana, etc.) o extraordinarias a lo largo de su vida laboral. Al llegar la jubilación, podrá desembolsar su inversión toda junta o en cuotas mensuales. Para promover la creación de este tipo de fondo, existe una serie de incentivos fiscales.
Préstamos, Hipotecas y Domiciliaciones
El Préstamo
Un préstamo es una operación en la que la entidad financiera deja una cantidad de dinero a un cliente, el cual se compromete a ir devolviendo en un periodo sucesivo tanto el capital prestado como unos intereses que han pactado previamente.
Tipos de Préstamos
- Préstamos personales: Es la propia persona con sus bienes quien responde por la deuda. Normalmente es suficiente con la justificación de unos ingresos periódicos a través de una nómina. Suelen concederse en cuantías de poco dinero, por ejemplo, para comprar un coche.
- Préstamos hipotecarios: Son aquellos de importe muy elevado para los que los bancos, además de una solvencia personal, solicitan una garantía hipotecaria; es decir, algo con valor superior o igual al dinero solicitado que se reclamará en el caso de que no se paguen las cuotas del préstamo.
La Figura del Avalador
En ocasiones, si la entidad estima que la solvencia personal o la garantía hipotecaria no es suficiente, requerirá la participación de otras personas que respondan por el pago en caso de que no lo haga la persona que solicita el préstamo. Esta figura recibe el nombre de avalador y tendrá que hacerse cargo de la deuda en caso de impago de la persona prestataria.
La Domiciliación Bancaria
La domiciliación bancaria consiste en que el titular de una cuenta bancaria centraliza en dicha cuenta los ingresos que recibe y los pagos que tiene que hacer por distintos conceptos.
Pagos y Cobros Domiciliados Habituales
Los pagos y cobros domiciliados más habituales son:
- El cobro de la nómina y la pensión: es decir, los ingresos regulares periódicos de una persona.
- El pago de los diferentes gastos: recibos, letras de compra con tarjeta de crédito, cuotas, etc.
La Gestión del Presupuesto Familiar
Definición de Presupuesto
Un presupuesto es un instrumento de planificación basado en un cálculo anticipado de los ingresos y gastos en un periodo de tiempo concreto.
El presupuesto facilita una efectiva y concreta administración de los recursos económicos de la unidad familiar. Con el presupuesto sabremos cuánto dinero se destina a cada partida y si los gastos efectuados son los necesarios. También nos permite detectar determinados hábitos de consumo inadecuados.
Objetivos para una Buena Gestión Presupuestaria
Una buena gestión del presupuesto de una economía doméstica requiere establecer una serie de objetivos:
- Identificar las necesidades familiares y jerarquizar su importancia.
- Identificar las diferentes fuentes de ingreso familiar.
- Analizar los gastos de la unidad familiar y jerarquizarlos.
- Planificar el presupuesto familiar de manera que se mantenga un equilibrio entre ingresos y gastos.
- Llevar el control administrativo de los ingresos y gastos familiares.
- Incorporar hábitos para un consumo consciente y ser confidencial de los inconvenientes de la compra momentánea o impulsiva.
Ingresos y Gastos
Los ingresos se refieren a todas aquellas entradas de dinero en la unidad convivencial. Puede haber varios, pero los más habituales y regulares son las nóminas, las prestaciones o los subsidios.
Los gastos se refieren a los desembolsos que se efectúan por la compra de bienes y servicios o pagos de obligaciones.
Clasificación de Gastos
- Gastos fijos: Suelen ser periódicos y su importe suele tener poca variación de un periodo a otro. Se consideran como tales el alquiler o la hipoteca, la luz, el agua, el teléfono y los impuestos municipales.
- Gastos variables habituales: Son la compra de productos necesarios para satisfacer las necesidades básicas, como alimentos, productos de higiene personal, etc.
- Gastos variables esporádicos: Son aquellos que se efectúan de vez en cuando y suelen ser prescindibles (ir al cine o a cenar, comprar un libro o una revista, etc.).
- Gastos imprevistos: Son el resultado de alguna reparación, accidente o emergencia inesperada.
El Endeudamiento y el Ahorro
Si el resultado del presupuesto es negativo, se incurre en un endeudamiento. El endeudamiento suele ser fruto de una falta de planificación del presupuesto, sin la cual es fácil caer en compras impulsivas que, además, no cubren adecuadamente las necesidades de consumo.
Elaboración del Presupuesto
Para elaborar un presupuesto, deberemos considerar:
- Todos los ingresos que entran en la unidad familiar en un periodo concreto.
- La determinación de todos los gastos, incluyendo gastos fijos y gastos variables.
Jerarquía de Productos
- Productos de primera necesidad: Son aquellos cuya compra es imprescindible para satisfacer las necesidades básicas, como alimentos, productos de limpieza, etc. Si bien se han catalogado como gastos que se pueden considerar fijos, su cuantía es variable según cómo se realice su aprovisionamiento.
- Productos de segunda orden: En el presupuesto se dispondrá de un apartado para anotar los gastos ocasionales que se necesiten. Estos gastos deberán establecerse según los ingresos y las necesidades familiares, una vez que se hayan cubierto los mínimos vitales.
El Ahorro Familiar recomendado se sitúa entre un 5% y un 10%.
Interpretación de Facturas de Suministros
Cómo Leer una Factura (Pasos Generales)
Para leer una factura correctamente, se deben seguir estos pasos:
- Identificar el emisor y el tipo de consumo.
- Verificar el titular.
- Comprobar el importe y la fecha.
- Verificar el consumo.
- Interpretar los datos de facturación.
- Verificar la forma de pago y el plazo.
- Buscar teléfonos de atención al cliente.
- Consultar la información adicional.
- Identificar la publicación.
Componentes de Facturas Específicas
Factura de la Luz
Incluye:
- Datos del cliente.
- Datos del consumo.
- Facturación.
- Datos de pago y atención al cliente.
Para el cálculo de la factura de la luz se consideran:
- Potencia contratada.
- Coste del consumo.
- Impuesto sobre la electricidad.
- Alquiler de equipos.
Factura del Agua
Incluye:
- Tarifa doméstica.
- Cuota fija.
- Cuota de servicio.
- Servicio de alcantarillado.
- Impuestos.
Factura del Gas
Incluye:
- Tarifa libre o Tarifa de Último Recurso (TUR).
- Consumo.
- Término fijo.
- Alquiler.
Factura del Teléfono
Incluye:
- Cuota de abono.
- Consumo de llamadas.
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