1. Conceptos básicos del derecho de seguros

RISK (Riesgo):

• Posibilidad de que ocurra un evento futuro que cause daño.
• Siempre es incierto y ajeno a la voluntad del asegurado.

SINISTER / LOSS (Siniestro): Es la materialización del riesgo.

DAMAGE (Daño): Representa las consecuencias económicas derivadas del siniestro.

Cadena causal:

RISK (Riesgo) → LOSS (Siniestro) → DAMAGE (Daño)

2. Elementos del contrato de seguro

A) Elementos personales

INSURER (Asegurador): Es la entidad que asume el riesgo, cobra la prima y está obligada a pagar la indemnización.

POLICYHOLDER / TAKER (Tomador): Es la persona que contrata el seguro y paga la prima. Puede coincidir o no con la figura del asegurado.

INSURED (Asegurado): Persona o titular de los bienes que están expuestos al riesgo.

BENEFICIARY (Beneficiario): Persona que tiene el derecho a recibir la indemnización pactada.

B) Elementos reales

RISK (Riesgo): Evento aleatorio que genera una necesidad patrimonial.

INSURABLE INTEREST (Interés asegurable): Relación económica legítima entre el asegurado y el bien. Si no existe este interés, el contrato se considera nulo.

SUM INSURED (Suma asegurada): Límite máximo que el asegurador se obliga a pagar. Bajo ningún concepto puede generar un enriquecimiento injusto para el asegurado.

UNDERINSURANCE (Infraseguro) → Regla proporcional:

Se aplica cuando la suma asegurada es inferior al valor real del objeto. La fórmula es: Indemnización = (Suma asegurada / Valor real) × Daño.

FIRST RISK POLICY (Seguro a primer riesgo):

• No se aplica la regla proporcional.
• El asegurador paga la totalidad de los daños hasta alcanzar el límite de la suma asegurada.

C) Elementos formales

• Insurance Application (Solicitud de seguro): Es la petición inicial; no es vinculante para las partes.
• Insurance Proposal (Oferta de seguro): Propuesta del asegurador que es vinculante y válida por un periodo de 15 días.
• Policy (Póliza): Documento principal que recoge el contrato. Puede ser:
  • Nominativa.
  • A la orden.
  • Al portador.
• Insurance Certificate (Certificado de seguro): Documento que demuestra la existencia de cobertura (muy utilizado en condiciones CIF/CIP).
• Application Notice (Aviso de aplicación): Avisos obligatorios en pólizas flotantes (generalmente deben realizarse en un plazo de 24 horas desde el embarque).

3. Ámbito de aplicación de la Ley de Contrato de Seguro (LCS)

La LCS se aplica obligatoriamente cuando:

• Los riesgos se localizan en España y el tomador tiene su residencia o sede en territorio español.
• Se trata de un seguro declarado obligatorio por la legislación española.

EXCEPCIÓN:

En los denominados Grandes Riesgos (Large Risks), las partes gozan de autonomía de la voluntad para elegir la jurisdicción y ley aplicable libremente (ejemplos: aeronaves, buques, mercancía transportada, maquinaria compleja, etc.).

4. Tipos de pólizas según su duración y objeto

PER TRIP (Póliza por viaje): Cubre un trayecto específico y determinado.

TIME POLICY (Póliza por tiempo): Cubre un periodo temporal definido, independientemente del número de viajes realizados.

OPEN POLICY (Póliza abierta o flotante): Cubre todos los envíos realizados durante un periodo de tiempo, requiriendo avisos de aplicación individuales por cada envío.

5. El seguro en los diferentes modos de transporte

A) Land Transport Insurance (Seguro de transporte terrestre)

• Se considera gran riesgo, permitiendo la libre elección de ley aplicable.
• El seguro obligatorio de responsabilidad civil del vehículo no cubre las mercancías transportadas.
• El transportista suele contratar un seguro específico para cubrir su responsabilidad por daños a la carga.

Cálculo de la indemnización:

• Pérdida total: Valor en origen + gastos + prima del seguro.
• Mercancía destinada a la venta: Se toma como referencia el valor en destino.

Exclusiones típicas: Vicio propio de la cosa, embalaje defectuoso, dolo del asegurado, conflictos armados, terrorismo, conducción bajo efectos del alcohol, exceso de carga, retrasos y pérdida de paquetes individuales.

B) Marine Insurance (Seguro marítimo)

• Se rige por normativa dispositiva (permite el pacto entre partes).
• Es habitual el uso de las cláusulas inglesas ICC (Institute Cargo Clauses) A, B y C.

Clasificación de las cláusulas ICC:

• ICC C: Cobertura básica (solo riesgos expresamente nombrados).
• ICC B: Cobertura intermedia.
• ICC A: Cobertura a «todo riesgo» (cubre todo excepto lo que esté expresamente excluido).

Exclusiones comunes (A/B/C): Embalaje defectuoso, vicio propio, retrasos, insolvencia del naviero, armas nucleares, falta de navegabilidad del buque y dolo del asegurado.

Complementos opcionales:

• Institute War Clauses (IWC): Cobertura de guerra.
• Institute Strike Clauses (ISC): Cobertura de huelgas.

Duración de la cobertura marítima: Se inicia desde que la mercancía sale del almacén de origen y finaliza con la entrega en el almacén de destino o transcurridos 60 días desde la descarga del buque.

C) Air Transport Insurance (Seguro de transporte aéreo)

• Presenta una cobertura similar a la ICC A.
• Mantiene la misma lógica de exclusiones que el transporte marítimo.
• La cobertura finaliza 30 días después de la descarga del avión si no se ha entregado antes.

D) Combined Transport (Transporte combinado/multimodal)

• Si se desconoce en qué fase ocurrió el siniestro, predomina la regulación del modo de transporte más importante del trayecto.
• Si el tramo terrestre es meramente auxiliar, se aplicará la normativa del transporte principal (marítimo o aéreo).

6. Proceso y gestión tras la ocurrencia de un siniestro

Existen 5 pasos esenciales para la tramitación (frecuentes en exámenes de seguros):

1. Notificación: Informar al asegurador en un plazo máximo de 7 días.
2. Documentación: En un plazo de 5 días, enviar la relación de bienes y daños junto con:
   • Póliza de seguro.
   • Facturas comerciales.
   • Packing list (lista de empaque).
   • Documentos de transporte (Bill of Lading, CMR, etc.).
   • Informes periciales.
3. Acuerdo: Si hay conformidad, el asegurador procede al pago.
4. Finiquito: El asegurado firma el documento de finiquito y subrogación.
5. Recobro: La aseguradora puede reclamar legalmente al tercero responsable del daño.

(Nota: La página 103 del manual resume estos pasos detalladamente).

7. Casos prácticos habituales

1. Escenario de Infraseguro (Underinsurance):

• Valor real: 100.000 €
• Suma asegurada: 50.000 €
• Daño sufrido: 40.000 €
• Resultado: Indemnización = (50.000 / 100.000) × 40.000 = 20.000 €

2. Escenario a Primer Riesgo (First Risk):

• Valor real: 100.000 €
• Suma asegurada a primer riesgo: 30.000 €
• Daño sufrido: 40.000 €
• Resultado: El asegurador pagará 30.000 € (límite contratado).

3. Embalaje defectuoso: El seguro no otorga cobertura en este supuesto.

4. Retraso en la entrega: Ninguna de las cláusulas estándar ICC cubre pérdidas por retraso.

5. Daños por guerra: Solo existe cobertura si se contrata específicamente la cláusula IWC.

6. Valoración según destino: Si la mercancía es para venta, se utiliza el valor de mercado en el punto de destino.

8. Autoevaluación: Preguntas tipo test

• ¿Cuántos días hay para notificar un siniestro? → 7 días.
• ¿Cuál es el documento vinculante del asegurador? → Insurance Proposal (validez de 15 días).
• ¿Qué póliza evita la regla proporcional? → First Risk Policy (Póliza a primer riesgo).
• ¿Qué ICC cubre más riesgos? → ICC A.
• ¿Están los retrasos cubiertos? → No, en ningún caso estándar.
• ¿Cuándo inicia la cobertura marítima? → Desde la salida del almacén de origen.
• ¿Cuándo termina la cobertura marítima? → Con la entrega o a los 60 días tras la descarga.
• ¿Qué ocurre si falta el interés asegurable? → El contrato es nulo de pleno derecho.

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