Características del Riesgo

El riesgo se define como la incertidumbre ante la posibilidad de que ocurra un suceso futuro que pueda causar un perjuicio económico. No todos los sucesos pueden considerarse riesgo. Para que exista un riesgo asegurable deben cumplirse cinco características fundamentales:

• 1. Futuro: El riesgo debe referirse a un hecho que todavía no ha ocurrido. Los hechos pasados o presentes no generan incertidumbre; por lo tanto, no pueden asegurarse.
• 2. Fortuito: El suceso debe producirse por azar, sin depender de la voluntad del asegurado. Si el asegurado provoca intencionadamente el daño, no existe riesgo asegurable.
• 3. Incierto o aleatorio: Debe existir incertidumbre sobre si ocurrirá o cuándo ocurrirá. Si sabemos con certeza que ocurrirá inmediatamente, no hay riesgo. Si sabemos que es imposible, tampoco hay riesgo. En algunos casos (como el fallecimiento) sabemos que ocurrirá, pero no cuándo; la incertidumbre reside en el momento.
• 4. Posible: El hecho debe poder suceder realmente. Tiene dos límites: no puede ser imposible y no puede ocurrir con frecuencia excesiva (porque el seguro se convertiría en un servicio de mantenimiento).
• 5. Económicamente desfavorable: El riesgo debe producir un perjuicio económico o una necesidad patrimonial para el asegurado. Si no hay pérdida económica, no tiene sentido el seguro.

Elementos Materiales del Contrato de Seguro

• El objeto asegurado: Es aquello sobre lo que recae el riesgo. En los seguros de daños puede ser un bien o un patrimonio, y en los seguros de personas es la vida o la integridad física del asegurado.
• El interés asegurado: Es el vínculo económico que une al asegurado con el bien. Solo hay seguro si existe ese interés, ya que debe haber una posible pérdida económica en caso de siniestro. Su valor puede calcularse según el valor del bien antes del siniestro (valor venal) o mediante una cantidad fijada previamente, como ocurre en los seguros de personas.
• La suma asegurada: Es la cantidad máxima que la aseguradora pagará cuando se produzca el siniestro.

Condiciones para que el Riesgo sea Asegurable

Además de sus características, el riesgo debe cumplir ocho condiciones para poder asegurarse:

1. Interés asegurable: Debe existir un interés económico o responsabilidad sobre el bien asegurado.
2. Homogeneidad del riesgo: El colectivo asegurado debe estar sometido a la misma posibilidad de riesgo para poder repartir el daño.
3. Valoración económica: El riesgo debe poder cuantificarse en dinero.
4. Licitud: No puede ir contra la ley, la moral ni perjudicar a terceros.
5. No generar lucro: El seguro no puede suponer un beneficio para el asegurado, solo compensar la pérdida.
6. Tratamiento estadístico: Debe poder calcularse su frecuencia e intensidad mediante estadísticas.
7. Concreción: Debe estar claramente definido y analizado por la aseguradora para fijar la prima.
8. Accidental e inevitable: Debe producirse por azar y no poder evitarse intencionadamente.

El Contrato de Seguro

El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador, a cambio del cobro de una prima, se obliga a indemnizar el daño o pagar un capital o renta si ocurre el riesgo cubierto.

Elementos Personales

Son las personas que intervienen en el contrato:

• 1. Asegurador: Es la entidad aseguradora. Cobra la prima, indemniza o paga la prestación si ocurre el siniestro, puede investigar el siniestro y decide qué riesgos asume.
• 2. Tomador del seguro: Es quien contrata y firma la póliza. Paga la prima y puede modificar el contrato. Puede contratar por cuenta propia o ajena. Si contrata por cuenta ajena, aparece la figura del asegurado.
• 3. Asegurado: Es la persona cuyos bienes o integridad están protegidos. Es quien soporta el riesgo y tiene interés en que no ocurra el siniestro. Debe dar su consentimiento si el seguro es sobre su persona. Puede coincidir o no con el tomador.
• 4. Beneficiario: Es quien tiene derecho a recibir la indemnización. Puede coincidir con el asegurado y es una figura fundamental en los seguros de vida.

Nota: En el contrato de seguro intervienen el asegurador, el tomador, el asegurado y el beneficiario, cada uno con derechos y obligaciones propias.

Preguntas y Respuestas sobre Tipos de Seguros

1. Los seguros de responsabilidad civil son: Seguros patrimoniales.
2. Si queremos proteger nuestra vivienda contra el riesgo de incendio, contrataremos un seguro: De daños.
3. En los seguros personales la prestación se valora en base al daño: Por anticipado.
4. En un seguro de vida, la persona cuya vida está cubierta por el seguro se denomina: Asegurado.
5. En los seguros de vida para caso de supervivencia, el beneficiario percibirá el capital o la renta: Si el asegurado sobrevive a una fecha determinada.
6. En el seguro de vida para caso de muerte, el asegurador pagará al beneficiario un capital: Al fallecimiento del asegurado.
7. La característica del seguro de accidentes es que se produce una lesión corporal que deriva de una causa que ha de ser: Externa, violenta, súbita y ajena a la voluntad del asegurado.
8. Los accidentes causados por un hecho extraordinario los indemniza: El Consorcio de Compensación de Seguros.
9. En el seguro de enfermedad, la prestación que recibe el asegurado es: Una cantidad en metálico.
10. En el seguro de asistencia sanitaria, las prestaciones que recibe el asegurado son: Percepción de asistencia médica, hospitalaria y quirúrgica.
11. ¿Por qué tienen tanto éxito los seguros multirriesgo?: Porque se cubren muchos riesgos en un solo documento.
12. En el seguro de incendios: La obligación del asegurador de indemnizar nace si el incendio se origina por caso fortuito.
13. Señala cuál de las siguientes afirmaciones es la verdadera en el seguro contra el robo, el asegurador tiene la obligación de indemnizar cuando: El objeto asegurado sea sustraído por parte de terceros.
14. En el seguro de transporte terrestre, la ley: Obliga a indemnizar por los daños que puedan sufrir las mercancías transportadas.
15. En los seguros de vida para caso de muerte: Asegurado y beneficiario no pueden ser la misma persona.
16. En los seguros de daños: Existe una relación directa entre el daño y la prestación.
17. La destrucción o deterioro de los objetos asegurados fuera del lugar consignado en la póliza de un seguro de incendio: Excluirá la indemnización del asegurador.
18. En los seguros patrimoniales, el interés objeto del contrato recae: Sobre el patrimonio del asegurado.
19. Si el hijo de un asegurado tira una maceta desde la terraza y al caer a la calle golpea a una persona, causándole lesiones que la incapacitan durante un periodo de tiempo, ¿qué tipo de seguro puede cubrir este hecho?: De responsabilidad civil.
20. Un seguro obligatorio de responsabilidad civil es: El del cazador.
21. ¿Qué aspecto no está excluido del seguro de defensa jurídica?: La asistencia jurídica.
22. El seguro de accidente no cubrirá: Los daños por deportes de riesgo.
23. El seguro de transporte terrestre: El comisionista del transporte.
24. Cuando el asegurador indemniza al asegurado la pérdida del rendimiento económico que hubiera podido alcanzarse por una actividad, de no producirse el siniestro descrito en el contrato, nos encontramos con un seguro: De lucro cesante.
25. En el seguro de caución, el tomador es: El causante del siniestro.
26. En el seguro de vida, el rescate significa que el asegurado: Cancela el seguro y recupera el capital acumulado.
27. Un plan de pensiones es: Un producto de ahorro privado a largo plazo.
28. Los planes de pensiones solo cubren: La jubilación, la invalidez y el fallecimiento.
29. Las personas que intervienen en un plan de pensiones son: Promotor, partícipe y beneficiario.
30. Los planes de jubilación son un seguro de: Vida.
31. En los planes de jubilación: El beneficiario fija libremente la edad para el cobro de la prestación.
32. A las primas entregadas en un plan de jubilación: Se les garantiza una rentabilidad mínima anual.
33. Los unit linked son: Seguros de vida que no garantizan rentabilidad.
34. El dinero de un fondo de pensiones se puede invertir: En cualquiera de los anteriores (activos financieros autorizados).
35. Los planes de pensiones: Complementan las prestaciones de la Seguridad Social por jubilación, muerte o invalidez.
36. Una persona puede ser titular: De varios planes de pensiones.
37. Los derechos consolidados de un plan de pensiones: Se pueden hacer efectivos para trasladarlos a otro plan de pensiones.
38. Un plan de jubilación: Es un seguro de vida que cubre las contingencias de jubilación, invalidez y fallecimiento.
39. Señala la afirmación correcta: El titular de un unit linked puede elegir la composición de su inversión.
40. Un unit linked puede invertir: En cualquier tipo de fondos de inversión.
41. Una de las características que hace más atractivo un plan de pensiones es que: Tiene una fiscalidad ventajosa.
42. Un fondo de pensiones está formado por: Las aportaciones de los partícipes a un plan de pensiones.
43. La persona física que tiene derecho a percibir prestaciones de pensiones: Beneficiario.
44. La muerte del partícipe: Genera prestación de viudedad.
45. En un plan de jubilación: No es necesario esperar a la jubilación.
46. Los unit linked son: Seguros de vida.
47. Según las personas, los planes de pensiones pueden ser: Individual, de empleo y asociado.
48. Los planes de pensiones tienen como característica: No ser embargados.
49. El promotor podrá realizar aportaciones en el plan: Sistema de empleo.
50. Los planes de pensiones que combinan aportación y cuantía son: Mixtos.

Cuestionario de Autoevaluación

• 8.1. Las entidades aseguradoras pueden adoptar la forma jurídica de:
• 8.2. La actividad aseguradora es supervisada por:
• 8.3. ¿Cuál de las siguientes entidades no forma parte del sector?
• 8.4. El robo es un riesgo:
• 8.5. El fallecimiento es un riesgo:
• 8.6. Los riesgos que amenazan son:
• 8.7. Los elementos que integran el concepto riesgo:
• 8.8. Para que el riesgo sea asegurable, deberá reunir los siguientes requisitos:
• 8.9. Cuando el asegurado no facilita información en la investigación sobre las circunstancias del siniestro:
• 8.10. La causa que origina la contratación del seguro es:
• 8.11. El plazo máximo que tiene el asegurado para comunicar el siniestro a la aseguradora es:
• 8.12. Una vez recibida la declaración del siniestro, el asegurador deberá efectuar el pago del importe mínimo que corresponda en un plazo de:
• 8.13. La solicitud de seguro hecha al asegurador vincula al solicitante durante:
• 8.14. La oferta real de la entidad aseguradora en un contrato de seguro se recoge en:
• 8.15. La proposición del asegurador le vincula durante 15 días, lo que significa que:
• 8.16. La relación que existe entre una persona y el bien expuesto al riesgo se denomina:
• 8.17. ¿Qué es la prima pura o de riesgo?
• 8.18. Para la división o fraccionamiento de riesgos, el seguro cuenta con diversas instituciones entre las que destacan:
• 8.19. En el reaseguro se da una de las siguientes situaciones:
• 8.20. ¿Qué es la prima de inventario?
• 8.21. Es característica del contrato de seguro ser aleatorio, lo que quiere decir que:
• 8.22. Los elementos personales del contrato de seguro son:
• 8.23. La figura del beneficiario es típica de:
• 8.24. La siguiente definición: «la posibilidad de que por azar se produzca un evento que dé lugar a una necesidad patrimonial», ¿a qué elemento del contrato se refiere?
• 8.25. Señala cuál de los siguientes no es un elemento esencial del contrato de seguro:
• 8.26. Los elementos formales del seguro son:
• 8.27. Los contratantes son elementos personales denominados:
• 8.28. La póliza cumple una doble función:
• 8.29. El asegurador es:
• 8.30. Cuando una póliza cubre varios riesgos:
• 8.31. La póliza de seguro se firmará por:
• 8.32. El contenido de la póliza de seguro deberá coincidir con:
• 8.33. El deber de declarar el riesgo impuesto al tomador, antes de la conclusión del contrato, de acuerdo con el cuestionario que le someta el asegurador, le obliga a declarar a este:
• 8.34. El tipo de gravamen de IVA al que están sujetas todas las operaciones de seguro es:
• 8.35. Cuando en una póliza se aseguran varias personas es:

Mecanismos de Protección del Asegurado

1. La propia entidad aseguradora: Todas las compañías cuentan con un Departamento de Atención al Cliente o de Reclamaciones, al que el asegurado puede acudir cuando tenga una queja o disconformidad.
2. El Defensor del Asegurado: Es un órgano independiente que existe en algunas entidades. Interviene cuando el reclamante no está conforme con la respuesta del departamento de reclamaciones. Sus resoluciones obligan a la aseguradora, pero no al asegurado, que puede continuar reclamando por otras vías.
3. El sistema de arbitraje de consumo: Es un procedimiento supervisado por la Administración al que pueden acudir consumidores y usuarios. Sus decisiones son vinculantes para ambas partes, aunque no impide que posteriormente se pueda acudir a la vía judicial.
4. Organismos supervisores: En España, la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) dispone de un Servicio de Reclamaciones. Se puede acudir a él una vez que se hayan agotado previamente las vías internas de la aseguradora.

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