1. Definición de Servicios Financieros

Es cualquier actividad que una parte puede prestar a otra. Es esencialmente intangible, no se puede poseer y su prestación no tiene por qué estar necesariamente unida a un producto físico.

2. Características Esenciales de los Servicios

Los servicios, a diferencia de los productos físicos, presentan una serie de atributos distintivos que definen su gestión y comercialización:

• Intangibilidad

  Se entiende por tangibilidad la capacidad que puede tener algo para ser apreciado por los sentidos. Se sabe de antemano lo cómodo que puede resultar un traje sin necesidad de comprarlo, pero no sabemos lo cómodo que será un servicio hasta que lo contratemos.

• Heterogeneidad

  Mientras que los productos iguales tienen las mismas características, en el caso de los servicios el resultado puede ser muy diferente, aunque se trate de un mismo servicio. La heterogeneidad de los servicios radica en la dificultad de valorarlos, pues no resulta fácil hacer comparaciones de precios cuando la calidad no es la misma.

• Imposibilidad de Apropiación

  No se puede apropiar de un servicio que se contrata. Al comprar un servicio, lo que realmente estamos haciendo es adquiriendo un derecho.

• Imposibilidad de Acumulación (Perdurabilidad)

  Los servicios que no son prestados se pierden, no se pueden acumular. Se dice que los servicios son perecederos, ya que no se pueden almacenar.

• Imposibilidad de Protección

  No se puede patentar un servicio para poder usarlo nosotros exclusivamente. Lo que sí se puede hacer es patentar el nombre con el fin de que las demás empresas no utilicen la misma denominación.

3. Productos frente a Servicios: Un Contraste Fundamental

La característica de intangibilidad que tienen los servicios hace que en muchas ocasiones estos no sean fácilmente identificables. Es relativamente frecuente que la contratación de un servicio lleve emparejada la adquisición de un producto.

Productos

• Son tangibles, se pueden percibir físicamente.
• Se adquiere la propiedad en el momento de la compra.
• Normalmente se pueden almacenar.
• Se ponen a la venta aislados.
• El coste se denomina precio.

Servicios

• Son intangibles, en ocasiones no hay una representación física.
• No se adquiere la propiedad al comprarlos.
• No se almacenan.
• Suele ser ofertado en compañía de un producto.
• El coste se denomina comisión, tarifa o minuta.

4. Servicios Bancarios Específicos

Cajeros Automáticos (ATM)

Es uno de los servicios más generalizados y de los que más ha contribuido a la transformación bancaria. Están en funcionamiento las 24 horas y los 365 días del año. Una parte importante de las operaciones bancarias se pueden efectuar gracias a estos servicios. Las más habituales son la retirada de dinero, consulta de saldos y movimientos, ingresos de talones y dinero, etc.

Domiciliación de Recibos

Por medio de estos servicios, los clientes de las entidades financieras se evitan los trámites correspondientes a los cobros y pagos.

Domiciliación de Cobros

El más habitual es el cobro de la nómina, pero también se domicilia cualquier otro tipo de ingreso. Este servicio se realiza gratuitamente ya que supone un aumento de los depósitos.

Domiciliación de Pagos

Los más habituales son el pago de la luz, el teléfono, el gas, etc. Este servicio es cada vez más importante debido al aplazamiento de los pagos y créditos.

Intermediación de Valores Mobiliarios

En un principio, las entidades financieras se limitaban a custodiar los valores depositados por sus clientes, pero esto se ha ampliado. La intermediación comienza con la información sobre las características generales, la rentabilidad, la cotización y del asesoramiento de los valores. Posteriormente se encargan de la compraventa de títulos. Periódicamente se comunica al cliente por medio de extractos los movimientos y la situación de su cuenta de valores.

Cobro de Efectos

Por medio de este servicio, el cliente, a cambio de la comisión pertinente, delega la gestión de cobro en la entidad, que se encargará de realizarlo al llegar el vencimiento del mismo y lo ingresará en la cuenta del cliente. Si se devuelve el efecto, el banco cobrará una comisión por la gestión de devoluciones más los gastos.

Banca Telefónica y Electrónica (Online)

El servicio de banca telefónica se utiliza para realizar operaciones bancarias donde no haya movimientos dinerarios, además de no poder efectuar ni ingresos ni pagos. La banca electrónica es un servicio soportado por medios informáticos, donde se realiza un conjunto de operaciones financieras sin la necesidad de tener que desplazarse a la oficina. Hay que añadir la ventaja de rapidez, ya que se trabaja en tiempo real.

Divisas y Billetes Extranjeros

Son todos los documentos emitidos en moneda extranjera: cheques, letras, etc. Por billete extranjero se entiende cualquier clase de billetes emitidos en una moneda distinta a la nacional.

5. Otros Servicios Financieros Complementarios

• Buzón Permanente

  Es un servicio dirigido a aquellos sectores, normalmente hostelería, cuyo horario no se adapte al de las entidades financieras. Se facilita una cartera con cierre de seguridad que solo podrá ser abierta por el cliente y el personal de la sucursal.

• Cajas de Seguridad

  Son cajas blindadas, situadas en una cámara acorazada, y se disponen al servicio del cliente mediante un alquiler.

• Autocheques y Cheques de Viaje

  Ha disminuido su uso debido a las tarjetas de crédito. Los Autocheques se utilizan para el pago de los carburantes y los cheques de viaje se usan para no tener que desplazarse con grandes cantidades de dinero. Su ventaja es una gran seguridad frente a un robo, ya que después de presentar la denuncia, la entidad reintegra al titular el importe.